Это первая статья из серии материалов о личных финансах. FAQ ориентирован на тех, кто пока не считает себя обеспеченным человеком и хотел бы эффективнее распоряжаться деньгами.

Для написания поста я скомпилировала рекомендации из десятка источников, список которых приведен в конце текста.

В этот раз поговорим о личном бюджете, способах экономии и выплаты долгов. В следующем материале речь пойдет о накоплении на крупные цели, вкладах и инструментах инвестирования.

Содержание статьи:

  1. Бюджетирование и контроль расходов
  2. Как экономить правильно
  3. Как отдать все долги
  4. Список ресурсов по личным финансам, использованных при подготовке статьи

 

Бюджетирование и контроль расходов

Бюджетирование и контроль за расходами позволяют копить деньги. Я бы сказала, что без учета доходов и расходов вообще не получится откладывать с зарплаты. Основная проблема – количество времени, которое нужно на учет, и занудность этого процесса. Слава Богу, изобрели мобильные приложения, которые значительно облегчают задачу. Хотя, если вам удобно считать в Экселе или в тетрадке – используйте их. Главное, чтобы выработалась привычка вести учет постоянно.

Я пользовалась только двумя «финансовыми» приложениями – YNAB и CoinKeeper.  Первое – иностранное, в нем больше параметров для построения бюджета, больше собираемой статистики и есть функционал для планирования расходов на квартал вперед. Удобная версия под ПК. CoinKeeper – российское приложение, комфортное для использования на смартфоне. Главный плюс CoinKeeper’а, помимо простого интерфейса, — умение считывать из смс-уведомлений суммы платежей по банковским картам. Таким образом их не надо запоминать и потом вбивать руками. Главный минус CoinKeeper’а — бесполезная и навязчивая e-mail рассылка.

Прежде, чем начинать эксперименты с бюджетированием, рекомендую просто понаблюдать за расходами, записывая их в течение 3 месяцев с разбивкой по крупным категориям: еда, аренда квартиры, оплата счетов, транспорт, косметика и одежда, развлечения. Вы увидите, как распределяется ваша зарплата, сможете сравнить полученный результат с моделью идеального бюджета и подкорректировать траты.

Модель идеального бюджета (привожу по американским источникам, но считаю, что для РФ тоже подойдет):

  • 50-60% зарплаты тратится на постоянные расходы (fixed costs): еду, аренду квартиры, оплату счетов ЖКХ, платежи по кредитам, оплату транспорта, мобильной связи
  • 10% откладывается на emergency fund (о нем ниже) или на пополнение вкладов.
  • 5-10% откладывается на большие покупки: начальный взнос по ипотеке, путешествия, оплату обучения в вузе для детей, медицинские процедуры. Подробнее о накоплениях расскажу в следующем посте.
  • 20-35% уходит на развлечения и покупку одежды.

Как правило, по итогам наблюдения за тратами всплывает три проблемы: либо постоянные расходы съедают почти всю зарплату, либо из зарплаты ничего не откладывается на будущее, либо наоборот, все уходит в накопления, а на развлечения и радости жизни деньги не выделяются.

Эти проблемы корректируются перераспределением денег между статьями бюджета. Поэтому, начиная с четвертого месяца учета расходов, можно планировать траты заранее. Если ваш текущий бюджет сильно отличается от идеальной модели, то лучше исправлять его постепенно на протяжении полугода, чтобы не было резкого падения качества жизни.

Если вдруг вам удается откладывать больше 20% зарплаты и при этом комфортно себя чувствовать – отлично, вы молодец, делайте так и дальше.

Важное правило для накоплений – «сначала заплатите себе», то есть после получения зарплаты в первую очередь перечислите взносы на сберегательные счета, иначе эти деньги будут съедены другими статьями расходов.

Может возникнуть ситуация, когда никак не получается урезать постоянные расходы, несмотря на то, что они съедают всю зарплату. В этом случае единственный вариант – повышение доходов. Вы можете:

  • обсудить повышение зарплаты в обмен на расширение обязанностей на основной работе;
  • поменять основную работу на более высокооплачиваемую;
  • взять подработку (фриланс-проект);
  • увеличить количество рабочих часов в неделе, если вы работаете на почасовой ставке.

Когда увеличатся доходы, полученную надбавку надо распределять так: 60-70% переводить во вклад или инвестиции, а 30-40% тратить на развлечения, одежду, путешествия и т.п. Таким образом с повышением зарплаты у вас одновременно вырастут и уровень жизни, и накопления. Это поможет избежать ситуации, когда с ростом доходов личное финансовое положение не улучшается, потому что надбавку съедают ежедневные траты на более дорогую еду, одежду и т.п.

 

Как экономить правильно

Режим полной экономии — верный способ скатиться в депрессию, потому что становится не ясно: зачем работать, если зарплата не приносит никакой радости?

В США уже много лет развивается концепция frugal living. Она подразумевает, что расходы урезаются до самых необходимых, чтобы получить максимальный профицит семейного бюджета, быстрее отдать долги и скопить на покупку жилья.

Изначально концепция выглядит здравой, однако под флагом frugal living легко дойти до убогого существования. Ходить в одном дырявом свитере годами, экономить туалетную бумагу, покупать только самые дешевые «химические» продукты с истекающим сроком годности, не отапливать ледяной дом зимой и простужаться, обижать друзей отказом пойти на их День Рождения, чтобы не тратиться на подарок, и тому подобное. Это грустно и вредно для здоровья. В таком режиме более-менее нормально можно прожить максимум 6 месяцев. Это вариант на случай, когда из-за экстренной ситуации приходится резко сократить расходы, а найти дополнительные источники дохода не получается.

Предлагаю способы экономить без потери интереса к жизни:

  1. Определите, какие бытовые вещи важны именно для вас. Если кофе на вынос два раза в неделю невероятно поднимает настроение, то оставьте его, а сэкономьте на стиральном порошке и жидкости для мытья посуды, которые нормально работают вне зависимости от цены. Если вам все равно, что носить, берите два комплекта одежды на сезон, но зато потратьтесь на путешествия, которые вы любите и ждете целый год. Купите себе 10 пар туфель, если вы фанатеете от красивой обуви, неплохо зарабатываете и комфортно себя чувствуете в маленькой квартире на окраине города.
  1. Сравнивайте потенциальные расходы с потенциальной экономией времени. Для этого выясните стоимость часа своей работы, поделив зарплату или оплату за проект на количество затраченных часов. Скажем, уборка квартиры занимает 4 часа. В течение тех же 4 часов вы могли бы «пилить» программный код для заказчика, и получить за это 4 000 рублей. Уборка квартиры у клинингового сервиса стоит 1990 рублей. В таком случае лучше заказать уборку, и за сэкономленное время получить чистый доход в 2010 рублей.
  1. Нельзя экономить на том, что напрямую влияет на здоровье. В условиях российской зимы у вас должна быть теплая обувь и теплый пуховик с шапкой. Добираясь глубокой ночью из бара домой, лучше закажите такси, а не идите пешком. Не стоит покупать дешевые консервы и еду сомнительного качества, иначе придется лечить отравление. Кариес лучше устранить у стоматолога сразу, пока зуб не начал болеть и не потребовал дорогого лечения.
  1. Используйте метод покупок a la carte: за штуку, а не абонементом. Простой пример: членство в фитнес-клубе можно заменить на покупку разовых тренировок или занятий в специализированных студиях (работает для йоги, бега, кроссфита, танцев и т.п.). Экономия от покупки абонемента будет только в том случае, если вы часто пользуетесь услугами клуба. По статистике, таких людей всего около 20% от купивших членские карты. Принцип a la carte иногда распространяется и на покупку продуктов и предметов гигиены. Купить со скидкой мешок гречки – неудачное решение, если в итоге от долгого хранения половину мешка съедят жуки.
  1. Продайте ненужные вещи: б/у технику, которой никто не пользуется, велосипед, коньки, тренажеры, в общем то, что месяцами пылится в квартире. Это же деньги, которые можно себе вернуть.
  1. Не покупайте вещь только потому, что на нее скидка. Покупка будет разумной тогда, когда эта вещь вам нужна, и при этом она качественная.

 

Как отдать все долги

Разобравшись с бюджетом и расходами, можно атаковать долги. Возврат кредитов требует силы воли, но, если следовать паре простых правил, то получится выкарабкаться без надрыва.

Ниже я беру для разбора ситуацию, когда вы вносите с зарплаты минимальные платежи по всем кредитам и оплачиваете базовые расходы на жизнь, после чего у вас остается «копеечка» – маленькая сумма свободных денег (хотя бы пара тысяч рублей). Если «копеечки» не остается, значит, нужно сначала сделать более строгий ежемесячный бюджет и урезать расходы, а потом переходить к отдаче долгов.

Итак, как рассчитаться по кредитам:

  1. Прежде всего, выпишите все свои долги в единый список с указанием %-ной ставки по каждому. В список нужно включить банковские кредиты и кредитные карты, неоплаченные счета (например, за ЖКХ) и долги друзьям. Посчитайте общую сумму задолженности. Это важно для понимания реальной ситуации. Владея несколькими кредитными картами на небольшие суммы, легко пребывать в иллюзии, что и весь долг не такой уж значительный. Кстати, кредитки вообще опасная вещь: если потребительский кредит всегда уменьшается от вноса минимальных платежей, то кредит по карте — не обязательно. Часть минимального платежа по кредитной карте снова становится доступной для трат, и, повторно ее расходуя, вы никак не уменьшаете основной долг.
  1. Оценив сумму своей задолженности, «закрутите кран» и перестаньте брать новые кредиты и займы, особенно если за их счет покрываются второстепенные расходы: путешествия, новый смартфон или машина. Новые кредиты вас топят, поэтому на этом этапе лучше воспринимать их как врага.
  1. «Закрутив кран», не спешите сразу кидать свободные средства на покрытие долгов. Если нет никакой подушки безопасности, то любая непредвиденная ситуация вынудит вас снова взять взаймы. Поэтому требуется накопить emergency fund. Это 30 000-40 000 рублей ($500-800). Такой суммы хватит, чтобы оплатить срочный поход к врачу, починить машину или купить ребенку новую куртку вместо порванной.
  1. После накопления emergency fund переходите к выплате кредитов. В этом деле поможет стратегия «снежного кома», которую американцы называют debt snowball или debt waterfall.

    Возьмите в руки список долгов, о котором я писала выше, и выберите цель. Это самый маленький долг или кредит с наибольшей процентной ставкой. При выборе лучше опираться на свой характер, определив, что важнее: больше сэкономить или удерживать мотивацию. Если за цель берется кредит с наибольшей процентной ставкой, то, отдав его раньше, вы сэкономите деньги. Нацелившись на самый маленький долг, вы отдадите его быстро, и таким образом получите дополнительную мотивацию для оплаты крупных кредитов.

    Допустим, долг-цель выбран. Следующая задача – начать катать «снежный ком». Это значит, что, внеся минимальные платежи по всем кредитам, остаток свободных средств из зарплаты вы кладете на счет долга-цели. Благодаря этому, долг уменьшается быстрее.

    Закрыв один долг-цель, переходите к следующему, но при этом слегка измените ежемесячную стратегию. У вас высвободилась сумма денег, которую вы вносили как минимальный платеж по долгу-цели. Берите эту сумму, добавляйте ее к свободным деньгам, и все вместе кладите на счет нового долга-цели. В результате новый долг-цель будет уменьшаться еще быстрее, чем предыдущий. Закрыв второй долг-цель, переходите к третьему, внося на его счет не только свободные деньги, но и сумму, равную минимальным платежам по уже закрытым кредитам, и так далее.

Когда отдадите все кредиты, сможете продолжить использовать «снежный ком» уже для того, чтобы класть больше денег на счет банковского вклада.

 

О том, как копить деньги и грамотно их вкладывать, будет написано в следующей статье – «FAQ по личным финансам – 2». Чтобы не пропустить пост, подпишитесь на страницы Wanna Be VC в Фейсбуке или Вконтакте.

 

Примерный список ресурсов по личным финансам, которые я использовала при подготовке этой статьи (приведены в произвольном порядке):

  1. Книга и блог “I Will Teach You To Be Rich” Рамита Сетхи, а также его e-mail-рассылка.
  2. Youtube-канал, личная консультация и блог Натальи Смирновой, руководителя компании «Персональный советник».
  3. Блог Дейва Рамзи, автора концепции debt snowball.
  4. Книга «Куда уходят деньги» Юлии Сахаровской.
  5. Книга «Миллион для моей дочери» Владимира Савенка.
  6. Статья «The Cheapskate Guide: 50 Tips for Frugal Living» и другие материалы из блога Лео Бабауты “Zen Habits”.
  7. E-mail рассылка “90 Day Budget Boot Camp” блога The Busy Budgeter и группа The Busy Budgeters в Фейсбуке.
  8. Книга Тима Ферриса «Как работать 4 часа в неделю» и его же блог (справа на странице есть меню тегов, в нем можно найти разделы по инвестированию и предпринимательству).
  9. Книга «Деньги есть всегда» Романа Аргашокова.